陳先生今年28歲,是一名銀行職員。雖然他還有另一份兼職工作,卻沒有多少資產。然而,他身上有一些卡數,分散在幾張信用卡上。目前,他採用每月最低還款模式(min pay)。扣除還款後,他每月也只有少量盈餘。陳先生想知道是應該增加還款金額,以便儘快償還卡數,還是應該先投資盈餘以增加成本,然後再償還?以下是一些陳先生的個案及要注意的事項

信用卡利率

卡數的貸款利率往往是40%然而,就陳先生每月欠6萬元和6000元而言,他只需要大約一年的時間就能還清。為什麼卡的數量似乎永遠不清楚?其中一個主要原因是,如果你繼續在一張尚未還清債務的信用卡上消費,在舊債務尚未還清的情況下,所有新賬戶都必須立即支付高額貸款利息,導致卡的還款期似乎永無止境;

投資的回報

利用投資爭取回報縮短還款期,主要前提是投資回報高於卡利率,公平地說,尋找年回報超過40%投資產品極其困難,有的可能涉及槓桿產品或衍生工具,風險相當高,隨時得不償失。此外,由於疫情的影響,經濟不明朗,投資需要謹慎;

應急積蓄

盧先生只有2萬元的積蓄,緩衝或應急金額太少,隨時捲入貸款漩渦。

我們對陳先生有以下清數建議

在一張卡還清之前,不要再使用這張卡還要注意這張卡是否有自動轉賬項目(別忘了八達通的自動增值功能就是其中之一),看能不能暫停這些服務,避免無休止的平庸卡;

筆者不建議通過高風險投資加快還債速度,因此策略應集中火力先還卡,再重組財務狀況,部署投資,例如找尋坊間的二線清數計劃;

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